چگونه بدهی ام را تسویه کنم؟

یک از مشکلات ناگزیر زندگی امروزی که بیشتر ما در مقطعی با آن دست‌ به‌ گریبان شده‌ایم یا خواهیم شد، روبرو شدن ناگهانی با انبوهی از بدهی‌های کوچک و بزرگ است که در صورت عدم مدیریت صحیح می‌تواند پیامدهای ناخوشایند روانی و اقتصادی در پی داشته باشد.

zoomit.ir - مهرداد یزدانی: یک از مشکلات ناگزیر زندگی امروزی که بیشتر ما در مقطعی با آن دست‌به‌گریبان شده‌ایم یا خواهیم شد، روبرو شدن ناگهانی با انبوهی از بدهی‌های کوچک و بزرگ است که در صورت عدم مدیریت صحیح می‌تواند پیامدهای ناخوشایند روانی و اقتصادی در پی داشته باشد. با ما همراه باشید.

گرفتاری‌های مالی و انباشته شدن بدهی بخش جدایی‌ناپذیر زندگی محسوب می‌شوند و بدون شک مانند سایر مشکلات با رویکرد کنترل‌شده و منطقی قابل‌حل هستند. ولی وقتی زیر بار انبوهی از بدهی و وام هستیم، تصمیم‌گیری و عملکرد منطقی آسان نیست و مسلما راهنمایی تخصصی افراد خبره کمک بزرگی در حل این مشکل خواهد بود. در ادامه به راهنمایی‌های دکتر جان گجکوفسکی (John Gajkowski)، مشاور مشکلات اقتصادی با تخصص در مدیریت منابع مالی و راهکار پیشنهادی ۷ مرحله‌ای او برای روبرو شدن با مشکل انباشته شدن بدهی می‌پردازیم.

۱ . فهرستی کامل از بدهی‌های خود تهیه کنید

قبل از شروع برنامه‌ریزی باید بدانید که دقیقا چقدر بدهکار هستید. به توصیه‌ی دکتر گجکوفسکی، یک فهرست کامل از بدهی‌های خود تهیه کنید تا بتوانید تخمین دقیقی از وضعیت اقتصادی جاری خود داشته باشید. فهرست شما باید شامل اطلاعاتی دقیق و تفضیلی باشد که عبارت‌اند از:

•       به چه کسانی و چه مبلغی بدهکارید
•       نرخ بهره‌ی هر بدهی چقدر است
•       حداقل مبلغ قابل پرداخت برای هر بدهی چقدر است
•       آخرین مهلت بازپرداخت هرکدام از بدهی‌ها چه تاریخی است
•        پیش‌بینی زمانی که می‌توانید بدهی‌ها را تصفیه کنید

۲. بدهی‌های خود را اولویت‌بندی کنید

بعد از مشخص شدن دقیق کمیت و کیفیت بدهی‌ها، به یک برنامه‌ریزی صحیح برای بازپرداخت کنترل‌شده و هوشمندانه نیاز دارید. به توصیه‌ی دکتر گجکوفسکی، فهرستی را که در مرحله‌ی اول تهیه کردید بر اساس نرخ بهره (از بیشترین به کم‌ترین) مرتب‌سازی کنید. تسویه‌ی بدهی‌هایی که نرخ بهره‌ی بالایی دارند اولویت بیشتری دارد چراکه هر چه بازپرداخت آن‌ها بیشتر طول بکشد، حجم مجموع بدهکاری شما افزایش پیدا می‌کند.

می‌توانید بدهی‌های خود را بر اساس مبلغ نیز اولویت‌بندی کنید. به عقیده‌ی دیو رمزی (Dave Ramsey) متخصص اقتصاد فردی، یک استراتژی بسیار مؤثر برای بازپرداخت انبوه بدهی‌های شخصی، روش «گلوله برفی» است که در آن ابتدا بدهی‌های سبک‌تر تسویه می‌شوند تا تمرکز و توانای ذهنی برای بازپرداخت بدهی‌های سنگین‌تر افزایش پیدا کند.

۳. توانایی مالی خود را برای بازپرداخت بدهی‌ها مشخص کنید

مهم‌ترین بخش این برنامه، برآورد دقیق درآمد و هزینه‌های جاری یا به تعبیر بهتر محاسبه‌ی دخل‌وخرج است. در این مرحله باید مشخص کنید که چقدر درآمد دارید و چه مقدار از آن را برای گذران زندگی صرف می‌کنید. به گفته‌ی دکتر گجکوفسکی، همه‌ی ما کم‌وبیش از میزان درآمدمان اطلاع داریم ولی هیچ‌کس برآورد دقیقی از مخارج انجام نمی‌دهد. اگر کنترل دقیقی بر خرج‌های جاری نداشته باشید، هیچ‌وقت نمی‌توانید توان مالی خود را برای بازپرداخت بدهی‌ها به‌درستی برآورد کنید. به کمک اپلیکیشن‌های حسابداری شخصی، نرم‌افزارهایی مثل اکسل یا حتی یک دفتر یادداشت جیبی، تمام خرج‌های روزانه‌ی خود را با دقت و ذکر جزییات کنترل و ردگیری کنید تا در پایان ماه برآورد دقیقی از موجودی خود داشته باشید.

۴. منابع مالی خود را بر اساس فهرست بدهی‌ها مدیریت کنید

با مشخص شدن مبلغ موجود برای تسویه‌ی بدهی‌ها، آن را بر اساس فهرست اولویت‌بندی شده مدیریت کنید. برای هرکدام از بدهی‌ها بجز مهم‌ترین بدهی در صدر فهرست، حداقل مبلغ قابل پرداخت را در نظر بگیرید و باهدف تسویه‌ی مهم‌ترین بدهی در کوتاه‌ترین زمان، بیشترین مبلغ ممکن را به آن اختصاص بدهید. در پایان این مرحله باید برآورد دقیقی از منابع مالی موردنیاز ماهانه برای تصفیه‌ی حداقل مبلغ قابل پرداخت در بدهی‌های سبک‌تر و تصفیه‌ی بیشترین حد ممکن از مهم‌ترین بدهی داشته باشید.

۵. هزینه‌های جاری خود را کاهش دهید

اکنون‌که می‌دانید برای تصفیه‌ی همه‌ی بدهی‌های خود به چقدر موجودی نیاز دارید، برای افزایش توان مالی می‌توانید خرج‌های اضافه و غیرضروری را حذف کنید یا تا بیشترین حد ممکن کاهش دهید. با در نظر گرفتن اینکه خرج‌های کنترل نشده یا همان ولخرجی دلیل اصلی انباشته شدن بدهی‌ و تبدیل آن‌ به مشکلی حل نشدنی است، این مرحله تمرین خوبی برای گرفتن تصمیم‌های اقتصادی بهتر در آینده و برقراری توازن بین دخل‌وخرج محسوب می‌شود.

نکته مهم در این مرحله دقت به خرج‌های به‌ظاهر جزئی است که در حالت عادی مهم به نظر نمی‌رسند. ممکن است در هنگام خرید، اختلاف چند هزارتومانی بین دو انتخاب بسیار بی‌اهمیت باشد ولی همین اختلاف‌های بی‌اهمیت در درازمدت تأثیر غیرقابل‌باوری در تعادل دخل‌وخرج دارند. از چانه‌زنی یا جستجو برای پیدا کردن گزینه‌ی موردنظر باقیمت کمتر حتی بسیار جزئی، اجتناب نکنید.

در مرحله بعد «هزینه‌ی آسایش و رضایت» خود را مدیریت کنید؛ مواردی مثل هزینه‌های مربوط به سبک زندگی، تفریحات، غذا خوردن در رستوران و... به گفته‌ی دکتر گجکوفسکی، وقتی هزینه‌های ازاین‌دست را به‌دقت بررسی می‌کنید، متوجه خواهید شد که بسیاری از آن‌ها مهم یا حداقل حیاتی نیستند و درواقع هزینه‌ی جاری غیرقابل‌اجتناب به شمار نمی‌آیند.

۶. از روال بازپرداخت خودکار استفاده کنید

صرف‌نظر از نوع برنامه‌ریزی برای بازپرداخت بدهی‌ها تا جایی که ممکن است از سرویس‌های بانکی حضوری یا آنلاین برای پرداخت خودکار اقساط و بدهی‌ استفاده کنید. به‌این‌ترتیب امکان فراموش‌شدن بدهی و خطر پیامدهای احتمالی برطرف می‌شود و از طرف دیگر نیازی نیست که در پایان هرماه همه‌ی واریزها را شخصا انجام بدهید (قسمت تلخ داستان!) که این مسئله مقدار زیادی از بار روانی مشکل را از بین می‌برد.

۷. روال پرداخت بدهی هیچ‌وقت به معنای واقعی به اتمام نمی‌رسد

دکتر گجکوفسکی می‌گوید:

مدیریت بدهی مانند مدیریت اضافه‌وزن است و یک پروسه‌ی مادام‌العمر به شمار می‌آید که هیچ‌وقت نمی‌توان آن را متوقف کرد. وقتی با مدیریت صحیح بدهی‌های خود را سروسامان دادید، نمی‌توانید روال قبلی خود را از سر بگیرید چراکه آن روال، دلیل اصلی مشکلی است که به‌تازگی از سر گذرانده‌اید. به‌ محض اینکه با موفقیت انبوه بدهی‌های عذاب‌آور خود را پشت سر گذاشتید، با دقت مشکل را ریشه‌یابی و تحلیل کنید؛ آیا مشکل گذرا و غیرقابل تکرار بود؟ آیا این قرض‌های سنگین نتیجه‌ی بروز یک بیماری ناگهانی و هزینه‌های جانبی برای درمان آن بودند؟ آیا این بدهی‌ها از سبک زندگی خاصی ناشی می‌شدند؟...

اگر به هر شکلی مخارج جاری شما از درآمدتان بیشتر است، دیر یا زود دوباره با بدهی‌های فراوان روبه‌رو خواهید شد. پس یا باید سبک زندگی خود را عوض کنید یا درآمد خودتان را افزایش دهید. باوجود بدیهی بودن این نکته، بازهم عده‌ی زیادی از مردم هیچ‌وقت به آن توجه نمی‌کنند.

بدهی‌های بابک زنجانی چگونه تسویه می‌شود؟

اخبار سیاسی - بدهی‌های بابک زنجانی چگونه تسویه می‌شود؟

در پی مأموریت ویژه رئیس‌جمهوری به معاون اول خود برای مبارزه جدی با ویژه خواری و سوءاستفاده از شرایط تحریم، به نظر می‌رسد سه قوه عزم خود را برای برخورد با این پدیده و مصداق برجسته آن جزم کرده‌اند.

به نوشته ایران، رئیس‌جمهوری روز 22 بهمن در سخنرانی خود و در توضیح عزم دولت برای مبارزه با فساد تأکید کرد «مگر می‌توان تحمل کرد یک فرد 9 هزار میلیارد تومان پول ملت را ببرد...». پیش از این اسحاق جهانگیری معاون اول رئیس‌جمهوری هم گفته بود که حدود 80 درصد بودجه عمرانی کشور را در اختیار یک فرد خاص قرار داده‌اند.

هر چند رئیس‌جمهوری و معاون اول او نام کسی را نبردند، اما مرور اتفاقات و خبرهای مربوط به حوزه فساد اقتصادی در یکی دو ماه اخیر ذهن‌ها را به سمت یک نام هدایت می‌کند؛ «بابک زنجانی». کما اینکه محمد علی پورمختار رئیس کمیسیون اصل نود مجلس که پیگیر پرونده این میلیاردرنفتی است، همین را گفته که منظور رئیس‌جمهوری از تاراج 9000 میلیارد تومان بیت المال همان پرونده 2 میلیارد یورویی بابک زنجانی است. 

داستان بابک زنجانی ابتدا از افشاگری رئیس‌جمهوری سابق در مجلس علیه فاضل لاریجانی برادر رئیس مجلس شروع شد. آنجا که محمود احمدی‌نژاد با پخش فیلمی مدعی شد که برادر رئیس مجلس در جلسه‌ای با سعید مرتضوی رئیس وقت سازمان تأمین اجتماعی خواستار برقراری ارتباط با «ب. ز» شده است.

رسانه‌ها خیلی زود این اسم اختصاری را رمزگشایی کردند و به نام بابک زنجانی رسیدند. تحقیق و تفحص از سازمان تأمین اجتماعی در دوره دولت قبل و بخصوص دوره مدیریت مرتضوی، بیش از پیش نام زنجانی را به رسانه‌ها آورد.

بخصوص که وزیر نفت هم پیش از آن اعلام کرده بود که وی بدهی‌های خود به این وزارتخانه را پرداخت نکرده است. در ادامه انتشار خبر جعل اسناد از سوی این جوان میلیاردر مبنی بر پرداخت بدهی‌ها هم پرونده‌اش را سنگین‌تر کرد. با این همه 8 دی‌ماه خبر بازداشت او توسط دستگاه قضایی منتشر شد. از آن زمان به بعد هر سه دستگاه پرونده وی را در دستور بررسی دارند.

روز گذشته رئیس دفتر رئیس‌جمهوری درباره منظور رئیس‌جمهوری در سخنرانی 22 بهمن به مهرگفت: گزارش مرحله اول این رسیدگی توسط معاون اول محترم به رئیس‌جمهوری ارائه شد و ایشان هم تقدیر از تلاش‌های ستاد مبارزه با مفاسد را انجام دادند و دستور پیگیری تا وصول نتیجه نهایی را صادر کردند. محمد نهاوندیان افزود: خوشبختانه با هماهنگی که سه قوه با هم دارند امیدواریم نتیجه مطلوب حاصل شود.

چک‌های ضمانتی در وزارت نفت!
مجلسی‌ها هم که برای بررسی دقیق‌تر کمیته‌ای متشکل از نماینده کمیسیون اصل نود و کمیسیون انرژی تشکیل داده‌اند، پیگیر این پرونده هستند. حسین دهدشتی عضو این کمیته مشترک در گفت‌وگو با فارس تأکید کرده که کمیته مذکور به دنبال بازگشت وجوهات و بدهی‌های بابک زنجانی به وزارت نفت است.

 زنجانی چند فقره چک متعلق به سازمان تأمین اجتماعی را بابت ضمانت بدهی خود به وزارت نفت داده است. دهدشتی توضیح داد: مکاتباتی کرده‌ایم تا دریابیم این ضمانت‌ها اعتبار دارد یا نه، به همین دلیل قوه قضائیه وی را تحت نظر گرفته تا این موضوع تعیین ‌تکلیف شود.

وی درباره چک‌های 17 هزار میلیاردی که طی قرارداد بابک زنجانی با سازمان تأمین اجتماعی در اختیار وی است، توضیح داد: چک‌های سازمان تأمین اجتماعی پنج فقره بود که چهار فقره آن بابت ضمانت بدهی در اختیار وزارت نفت است. وی درباره زمان مشخص شدن نتایج پیگیری پرونده اظهار داشت: ما در حال پیگیری ابعاد ماجرا هستیم اما چون هرچه جلوتر می‌رویم ابعاد جدیدتری باز می‌شود نمی‌توان زمان دقیقی برایش تعیین کرد.

اما آیا زنجانی می‌تواند بدهی‌های خود را تسویه کند؟ آیا دارایی‌های او آنقدر هست که کفاف بدهی‌هایش را بدهد؟ آیا امکان انتقال اموال و دارایی‌های او از خارج کشور به داخل ممکن است؟ چندی پیش معاون اول رئیس‌جمهوری خبر داد که بخشی از بدهی‌های زنجانی پس گرفته شده است. عزت الله یوسفیان ملا عضو ناظر مجلس در ستاد مبارزه با مفاسد اقتصادی به خبرنگار ایران گفت این میزان بازگشت بدهی در پی توقیف اموال او انجام شده که البته در مقایسه با بدهی‌هایش بسیار ناچیز است.

فهرست اموال در دستگاه قضایی
ناصر سراج رئیس سازمان بازرسی کل کشور در گفت‌وگو با ایران میزان بدهی زنجانی را 8 هزار و 500 میلیارد تومان خواند و خبر داد که متهم فهرست اموال خود را نوشته و ادعا کرده هر اقدامی نیاز باشد برای پرداخت بدهی خود به وزارت نفت انجام خواهد داد.  به گفته سراج برخی از اموال این متهم به این شرح است: شرکت هواپیمایی قشم، شرکت هلدینگ سورینت، بانک ارزش در تاجیکستان، مؤسسه اعتباری در امارات، یک بانک در مالزی، سهام هواپیمایی انور در ترکیه و چندین شرکت داخلی و خارجی دیگر. 

رئیس سازمان بازرسی اظهار داشت: درحال حاضر سه قوه تلاش می‌کنند تا بدهی به خزانه دولت بازگردد. البته اقدامات اولیه در این زمینه صورت گرفته است. اما «یوسفیان ملا» عضو ستاد مبارزه با مفاسد اقتصادی اعلام کرده بود دارایی‌های داخلی زنجانی در خوش بینانه‌‌ترین حالت حدود چهار هزار میلیارد تومان است که در واقع حتی نیمی از بدهی او به وزارت نفت را هم شامل نمی‌شود.

از سوی دیگر برای نقد کردن اموال زنجانی در خارج از کشور هم مشکلاتی به وجود آمده است. به گفته یوسفیان ملا کشورهایی که زنجانی در آن‌ها حساب داشته، به این ثروت نفتی ایران چشم طمع دارند. مثلاً در مالزی پیشنهاد دادند حاضریم بخشی از پول‌های زنجانی را به ایران بدهیم، به شرطی که مبلغی هم به ما بدهید. در واقع باج می‌خواهند تا پول ایران را به ایران پس بدهند.

بدین ترتیب به نظر می‌رسد مأموریت بازگرداندن اموال دولت، وارد مرحله  جدیدی شده و پای کشورهای خارجی هم به این پرونده باز شده است. اما به نظر نمی‌رسد که با تسویه بدهی زنجانی همه چیز تمام شود، چرا که پرونده یاد شده ابعاد مختلف اقتصادی و سیاسی دارد.

ابعادی که نامه رئیس‌جمهوری به معاون اول خود مبنی بر شناسایی و برخورد با ویژه خواران و سوءاستفاده کنندگان از شرایط تحریم، ناظر بر آن‌هاست. چه کسانی حاشیه امن برای زنجانی و زنجانی‌ها ایجاد کردند؟ به گفته رئیس‌جمهوری، چه کسانی به نام دور زدن تحریم‌ها، منافع ملت را دور زدند؟ چه کسانی در اوج مرارت‌های مردم، قانون را دور زدند و منافع سرشار را عاید خود و اطرافیانشان کردند؟
اخبار سیاسی - ایران